Ubezpieczenie floty samochodowej a zbiorcza polisa?

Co to jest ubezpieczenie floty samochodowej? Czym jest zbiorcza polisa?

Ubezpieczenie floty samochodowej to rodzaj polisy, która obejmuje całą grupę zarządzanych przez daną firmę pojazdów należących do jednego właściciela. To kompleksowa oferta, którą można nazwać też polisą zbiorczą. Zazwyczaj łączy OC, AC, NNW, assistance i inne ubezpieczenia w jednym pakiecie. Jest korzystna zwłaszcza przy zarządzaniu dużą flotą pojazdów. Jest tańsza i wygodniejsza od pojedynczego ubezpieczenia dla każdego samochodu osobowego, ciężarowego czy innego. Polega na podpisaniu umowy generalnej i opłacanie wszystkich składek w jednym terminie.

Polisa zbiorcza może dotyczyć pojazdów:

osobowych,
dostawczych,
ciężarowych,
służbowych,
specjalistycznych,
rolniczych,
budowlanych,
elektrycznych,
wynajmowanych,
autobusów i autokarów,
motocykli i skuterów.

Polisa zbiorcza od klasycznego ubezpieczenia może się różnić nie tylko kosztami, ale też zakresem ochrony (jednym dla wszystkich pojazdów) i sposobem administracji (obowiązuje jeden termin odnawiania polisy i opłaty kosztów). Ocena ryzyka w tym przypadku jest przeprowadzana dla całej floty, co może korzystnie wpływać na wysokość składek, zwłaszcza przy dużej liczbie pojazdów. Towarzystwa ubezpieczeniowe często też oferują zniżki na polisy zbiorcze, np. za ubezpieczenie większej liczby pojazdów czy zastosowanie systemów telematycznych.

Zalety i wady zbiorczej polisy dla floty pojazdów

Wybór między indywidualnym a zbiorczym ubezpieczeniem pojazdów zależy od wielkości floty, specyfiki działalności firmy, potrzeb w zakresie elastyczności i administracji oraz możliwości finansowych. Do zalet takiego rozwiązania należą:

sprawna organizacja

Administracja w przypadku kompleksowego ubezpieczenia floty jest maksymalnie uproszczona, ponieważ zarządzanie tylko jedną polisą jest prostsze, niż monitorowanie wielu umów. Obowiązuje jedna data odnowienia. Pomaga to w sprawniejszym planowaniu budżetu firmowego.

Oszczędność

Polisa zbiorcza dla floty zazwyczaj jest korzystniejsza finansowo, ponieważ ubezpieczyciele zazwyczaj oferują zniżki przy ubezpieczaniu wielu pojazdów. Mamy tutaj większe pole do negocjacji oraz stałe ceny polisy.

Lepsze zarządzanie ryzykiem

Podczas ustalania warunków polisy ubezpieczyciel ocenia ryzyko dla całej floty i bierze pod uwagę jej historię szkód. Może to prowadzić do uzyskania stabilniejszych i bardziej przewidywalnych składek.

Dopasowanie oferty do potrzeb całej floty

Polisa zbiorcza może być elastyczna. Przy ustalaniu szczegółów brana jest pod uwagę specyfika branży i działalności firmy oraz sposób eksploatacji samochodów flotowych. Warto sprawdzić, czy jest możliwość dodawania i usuwania pojazdów w trakcie trwania polisy, jeśli planowany jest rozwój w przyszłości.

Dodatkowe benefity zależne od oferty ubezpieczyciela

Duże floty mogą liczyć na pomoc opiekuna w firmie ubezpieczeniowej. Polisa może być też rozszerzana, np. o pakiet assistance, pomoc w przypadku szkody, indywidualny pakiet prawny, ubezpieczenie szyb czy opon.

Nie w każdym przypadku polisa zbiorcza dla floty będzie jednak najkorzystniejszym wyborem. Jakie wady ma takie ubezpieczenie?

Mniejsza elastyczność

Przy polisie zbiorczej trudniej dostosować indywidualne warunki ubezpieczenia do specyficznych potrzeb poszczególnych pojazdów, zwłaszcza wtedy, kiedy zarządza się tymi różnego typu i przeznaczenia. Mamy też ograniczone możliwości wprowadzenia odmiennych warunków.

Wpływ na całą flotę

Wzrost liczby szkód może prowadzić do ogólnego podwyższenia składek dla całej floty. Szkody w jednym pojeździe mogą wpływać na całość polisy.

Ocena ryzyka całej floty

Konieczność przeprowadzenia analizy floty jako całości przed podpisaniem umowy może być bardziej czasochłonne. Konieczne będzie też wdrożenie systemów zarządzania ryzykiem.

Zalety polisy zbiorczej dla floty	Wady polisy zbiorczej dla floty
Oszczędności finansowe – większe pole do negocjacji, korzystniejsze warunki przedstawiane przez firmy ubezpieczeniowe	Większy koszt ponoszony jednorazowo w jednym terminie
Prostota zarządzania i administracji	Umowa może być bardziej skomplikowana niż pojedyncze umowy
Zniżki oferowane dla całej floty	Ocena ryzyka na podstawie całej floty. W przypadku wzrostu liczby wypadków w całej flocie składki mogą znacząco wzrosnąć.
Jednolity okres ubezpieczenia	W przypadku problemów z polisą cała flota jest zagrożona, a nie pojedynczy pojazd.
Warunki dopasowane do potrzeb całej floty	Warunki trudno dopasować do poszczególnych pojazdów.
Centralizacja dokumentacji: łatwiejsze zarządzanie i archiwizacja

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie floty samochodowej?

Wybierając najkorzystniejszą ofertę ubezpieczenia floty, warto zwrócić uwagę nie tylko na koszty, ale przede wszystkim zakres polisy. Powinien być on dopasowany do specyfiki działalności firmy i sposobów wykorzystania pojazdów. Często warto dopłacić, aby zmniejszyć ryzyko znacznych strat. Przed wyborem konkretnego ubezpieczenia warto więc przeprowadzić analizę potrzeb i ewentualnych zagrożeń. Należy:

ocenić, jakie pojazdy znajdują się we flocie i jakie mają swoje specyficzne wymagania;
określić niezbędny zakres ochrony podstawowej i dodatkowej;
porównać oferty różnych firm ubezpieczeniowych pod względem zakresu polisy, wiarygodności, obsługi klienta;
zweryfikować budżet;
sprawdzić dodatkowe możliwości, np. rabaty za zainstalowanie telematyka czy programów prewencyjnych.

Wybór najlepszego ubezpieczenia floty samochodowej wymaga dokładnej analizy potrzeb firmy. Regularne przeglądy i aktualizacje polisy są ważne dla zapewnienia ciągłości ochrony i optymalizacji kosztów.

Rodzaje ubezpieczeń dostępnych dla flot samochodowych

Przed wyborem polisy ubezpieczeniowej należy zastanowić się, jaki zakres ochrony będzie odpowiedni dla pojazdów firmowych. Warto poznać różne rodzaje ubezpieczeń dla floty:

OC – obowiązkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Pokrywa szkody wyrządzone osobom trzecim w wyniku wypadku spowodowanego przez pojazdy floty;
AC (autocasco) – rodzaj dobrowolnego ubezpieczenia, które pokrywa szkody związane z uszkodzeniem lub utratą pojazdu ubezpieczonego, niezależnie od tego, kto jest winny zdarzenia. Pokrywa koszty naprawy pojazdu w przypadku uszkodzenia w wyniku wypadku drogowego, kolizji czy innego zdarzenia, klęsk żywiołowych, kradzieży, wandalizmu, zdarzeń losowych. Możliwe jest jego rozszerzenie;
NNW – dobrowolne ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Zapewnia ochronę finansową dla kierowcy, pasażerów oraz innych osób w przypadku doznania obrażeń ciała lub śmierci w wyniku wypadku drogowego;
assistance – dodatkowe ubezpieczenie, które zapewnia pomoc w sytuacjach awaryjnych związanych z pojazdem. Obejmuje szereg usług mających na celu wsparcie kierowcy i pasażerów w przypadku problemów technicznych, wypadków, m.in.: holowanie, naprawy na miejscu, dostarczanie paliwa, wymiana opon, zorganizowanie transportu i opieki medycznej po kolizji. Jego zakres jest ustalany indywidualnie;
GAP (Guaranteed Asset Protection) - chroni przed stratami wynikającymi z różnicy między wartością rynkową pojazdu a wysokością pozostałych do spłaty rat kredytowych lub leasingowych w przypadku jego całkowitego uszkodzenia lub kradzieży. Ubezpieczenie GAP jest szczególnie przydatne w przypadku pojazdów nowych lub używanych, które szybko tracą na wartości;
OCP, czyli Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej Przewoźnika – chroni przed roszczeniami związanymi z przewozem towarów;
Cargo – dodatkowe ubezpieczenie zabezpieczające przewożony ładunek;
Ubezpieczenie Ochrony Prawnej – zapewnia wsparcie finansowe w zakresie spraw prawnych;
dodatkowe ubezpieczenia, np. szyb, opon, od kradzieży, od awarii i utraty zysku w jej wyniku (Machinery Breakdown Insurance)

Ubezpieczenie floty a wielkość firmy

Polisa zbiorcza to oferta skierowana zarówno do mniejszych przedsiębiorstw z niewielką flotą, jak i dużych firm, zarządzających rozbudowaną bazą pojazdów. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj nie zwracają uwagi na to, jak długo prowadzona jest działalność gospodarcza (chociaż w niektórych przypadkach może to mieć przełożenie na koszty). Najczęściej korzystają z podziału na:

małą flotę, w skład której wchodzi zazwyczaj od 5 do 20-30 pojazdów (zależne od polityki konkretnego towarzystwa ubezpieczeniowego). Zazwyczaj rodzaj samochodu nie ma znaczenia, ale niektóre towarzystwa biorą pod uwagę tylko te, które znajdują się w katalogu Info Expert. Branża również może nie wpływać na ofertę, ale w przypadku niektórych ubezpieczycieli może ona być ograniczona lub droższa dla firm: kurierskich, ochroniarskich, obsługujących porty lotnicze, przewożących materiały niebezpieczne, wynajmujących samochody. W przypadku małych firm można skorzystać z ubezpieczenia zbiorczego lub z rabatów na kilka polis u jednego ubezpieczyciela;
dużą flotę – zazwyczaj liczy ona od 20 do 30 pojazdów, ale szczegóły zależą od danego ubezpieczyciela. Warto wiedzieć, że liczba aut we flocie będzie miała przełożenie na koszty polisy. Cena będzie korzystniejsza przy większych flotach. Kompleksowe ubezpieczenie zbiorcze będzie też w wypadku dużych firm najkorzystniejsze. Powinno ono obejmować wszystkie aspekty użytkowania pojazdów, a więc OC, AC, NNW, GAP i assistance. Warto rozważyć także OCP, czyli Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej Przewoźnika (zabezpieczające przed roszczeniami związanymi z przewozem towarów) oraz Ubezpieczenie Cargo (chroniące przewożony ładunek) przydatne w przypadku firm transportowych.

Zanim zostanie podpisana umowa, ubezpieczyciel będzie chciał przygotować wykaz wszystkich pojazdów, które będą miały być objęte polisą zbiorową. W tym momencie weźmie pod uwagę dotychczasowa szkodliwość oraz zakres ubezpieczeń.

Koszty ubezpieczenia floty samochodowej

Ubezpieczenie zbiorowe dla floty samochodów jest nie tylko wygodniejsze, ale też korzystniejsze finansowo. Na wysokość opłat będą wpływać czynniki takie jak:

wielkość floty – im większą bazą aut zarządzamy, tym możemy wynegocjować lepsze warunki;
wiek ubezpieczanych pojazdów – im starsza flota, tym większa cena polisy;
użytkowanie samochodów – znaczenie będzie miała nie tylko branża, ale też intensywność eksploatacji (np. transport międzynarodowy, który uznawany jest za bardziej ryzykowny);
rodzaj pojazdów – droższe będą polisy aut ciężarowych czy pojazdów specjalistycznych;
wartość aut flotowych – im droższe, tym wzrastają koszty;
ilość szkód komunikacyjnych – ryzyko zazwyczaj oceniane jest na podstawie 3-letniej historii szkodowości;
zakres ubezpieczenia floty – może w nie wchodzić nie tylko obowiązkowa polisa OC, ale też autocasco, Assistance, NNW czy dodatkowe ubezpieczenia, np. szyb czy ochrony prawnej. Szczegóły umowy warto przeanalizować pod kątem prowadzonej działalności i oceny ryzyka wewnątrz firmy.

Podanie konkretnych kosztów polisy zbiorczej jest niemożliwe. Nie znajdziemy również popularnych kalkulatorów ubezpieczeniowych dla tego typu oferty. Powodem jest zbyt duża ilość zmiennych, które mogą wpływać na cenę polisy. Będzie ona indywidualnie dopasowana do prowadzonej działalności oraz potrzeb przedsiębiorstwa. Zawsze będzie jednak korzystniejsza, niż w przypadku wykupienia pojedynczych ubezpieczeń dla każdego pojazdu flotowego. Wiele firm ubezpieczeniowych przygotowuje specjalne programy rabatowe, które obowiązują przy polisach zbiorczych dla określonej liczby aut.

Jak obniżyć koszty ubezpieczenia floty? Warto wprowadzić w firmie program zarządzania ryzykiem, dzięki któremu można monitorować zachowania kierowców na drodze i na podstawie analizy danych wprowadzać zmiany w polityce bezpieczeństwa. Warto inwestować w szkolenia kierowców dotyczące eco-drivingu, bezpieczeństwa na drodze, radzenia sobie w sytuacjach kryzysowych i zgłaszania nieprawidłowości na bieżąco. Pomocne w monitoringu będą też nowoczesne urządzenia telematyczne. Autorskie rozwiązania stosują nawet same towarzystwa ubezpieczeniowe. Dane telematyczne są często wykorzystywane w ustalaniu taryf za polisę zbiorczą.

Ważne będą także regularne przeglądy techniczne i utrzymywanie floty w dobrym stanie, np. dzięki wczesnemu wykrywaniu problemów i usterek, które mogą zapobiec wypadkom i poważniejszym awariom.

Oprócz zwrócenia uwagi na procesy wewnętrzne i organizację firmy warto przyjrzeć się także możliwościom wielowymiarowych oszczędności. Towarzystwa ubezpieczeniowe przychylniej patrzą na floty, w których wykorzystywane są samochody o niższym zużyciu paliwa oraz napędzane paliwami alternatywnymi. Warto rozważyć elektryfikację floty i wybrać pojazdy elektryczne lub hybrydowe, obniżając koszty paliwa i eksploatacji, wpływ na środowisko, a jednocześnie także cenę polisy zbiorczej.

Na obniżenie kosztów ubezpieczenia floty będzie też mieć wpływ podpisanie długoterminowej umowy. Dzięki temu będą one stałe i stabilne, a także korzystniejsze.

Ubezpieczenie floty a zarządzanie ryzykiem

Kompleksowe ubezpieczenie floty jest jednym z najważniejszych elementów firmowej strategii zarządzania ryzykiem i może minimalizować straty związane z kradzieżą, uszkodzeniem lub zniszczeniem pojazdu, czy wynikającymi ze skutków wypadku. Może też obejmować dodatkowe usługi, np. pomocy powypadkowej.

Najczęstsze problemy i wyzwania związane z ubezpieczeniem floty

Zarządzanie ubezpieczeniem floty samochodowej wiąże się z wieloma wyzwaniami, od złożoności polisy i zarządzania ryzykiem, po koszty ubezpieczenia i rozliczanie szkód. Do najczęstszych problemów należą:

złożona forma polisy, która musi obejmować szeroki zakres ochrony odpowiedni dla wszystkich pojazdów w firmie oraz uwzględniać wszystkie, nawet bardzo specyficzne ich potrzeby. Warunki umowy mogą być więc bardzo rozległe i trudne do regularnego śledzenia oraz dostosowywania do zaistniałych sytuacji;
monitoring i zarządzanie ryzykiem – firmy muszą mieć opracowany szczegółowy program, który będzie obejmował szkolenia kierowców, telematyka i analizę danych oraz zadbanie o regularność przeglądów technicznych. Będzie to mieć przełożenie na koszty ubezpieczenia, ponieważ każda szkoda je podnosi;
zarządzanie polityką ubezpieczeniową w dużej flocie wymaga orientacji w regulacjach prawnych oraz sprawnego zarządzania dokumentacją. Polisa zbiorcza ułatwi sprawy administracyjne i procedury;
problemem może być zarządzanie flotą pojazdów różnego typu, o specyficznych wymaganiach ubezpieczeniowych. W takim wypadku najlepiej objąć polisą zbiorczą poszczególne grupy ewentualnie negocjować indywidualne warunki z ubezpieczycielem

Praktyczne wskazówki dotyczące zarządzania ubezpieczeniem floty

Sprawne zarządzanie ubezpieczeniem flotowym to nie tylko oszczędność i ułatwienie dla administracji, ale kwestia bezpieczeństwa biznesu. Aby było ono efektywne, warto skorzystać z pomocy specjalistów od zarządzania flotą np. NFM Group. W zakres usług – oprócz ustalenia zasad organizacji floty, prowadzenia bazy kierowców i pojazdów, współpracy z kadrą menadżerską, inwentaryzacji i sprawdzania stanu technicznego i sprzedaży aut – wchodzi też pomoc związana z ubezpieczeniami komunikacyjnymi. Opiekun firmy dba o ciągłość polisy i rekomenduje wybór najlepszych opcji dla danego przedsiębiorstwa.

Oprócz profesjonalnego wsparcia należy też pamiętać o:

regularnym monitorowaniu warunków polisy i dokładnym zapoznaniu się ze wszystkimi jej zapisami;
aktualizacji danych na temat pojazdów floty;
stworzeniu procedur związanych z przechowywaniem i obiegiem dokumentacji ubezpieczeniowej;
monitorowaniu kosztów;
stworzeniu procedur związanych ze zgłaszaniem awarii, szkód, roszczeń;
regularnych szkoleniach kierowców;
natychmiastowym zgłaszaniu ubezpieczycielowi wszelkich problemów z polisą;
korzystaniu z nowoczesnych narzędzi i oprogramowania do zarządzania flotą, aby monitorować polisę, zarządzać dokumentacją i analizować dane.

Zbiorcza polisa dla floty samochodowej ma wiele zalet, w tym oszczędności finansowe, łatwość zarządzania i spersonalizowane warunki. Istnieją również pewne wady, takie jak potencjalnie wyższe koszty początkowe, mniejsza elastyczność i ryzyko znaczącego wzrostu składek w przypadku wzrostu liczby wypadków. Decyzja o wyborze polisy zbiorczej powinna być oparta na analizie specyficznych potrzeb i warunków danej firmy.